月薪4000元 该怎么理财？

这是我昨天在知乎上看到的一个问题，很多人都会有类似的问题，特别是刚毕业的和还在校的大学生。我想，下面这个回答应该能解决年存5万以内小朋友的投资理财困惑。
　　
　　月薪4000，如何理财？
　　
　　从题主支出情况看，这个议题可以归纳为：年存3万该如何理财？
　　
　　先看看3万块钱理财一年大概有多少？（抛开拿父母积蓄去理财这种情况）
　　
　　对一个0理财经验的人来讲，选对理财产品，努努力最高大概有10%的年化收益，也就是一年理财会有3000块钱收入。但是，考虑到工资是一个月一个月给的，实际的理财收入远不到这个数字。
　　
　　所以，看到这个问题，很多答主直接开口：这点钱理个屁财！
　　
　　钱少，我们就不理财？
　　
　　这样的说法肯定是错的，但也绝不仅限于为了10%以内的利息花去太多精力。完全靠钱生钱这种事，就不要想太多。当然如果有家庭支援的财富，可以进一步移步网叔的另一篇回答： 有哪些比余额宝更好的理财方式？
　　
　　钱少的时候，最重要的要思考手上这些仅有的钱如何实现以下目的：
　　
　　1、 如何中短期提高自己的收入。记住，财富只有达到一定的基数，钱生钱的价值才凸显。
　　
　　2、 如何保障自己的健康。身体是革命的本钱。
　　
　　3、 如果出现健康问题，自己和家庭的又该如何保障。
　　
　　4、存一定的钱在手上，但不要花太多精力打理。基数小，不管怎么努力回报率都很低，尽可能选择极低风险的投资理财产品。这样可以不需要浪费任何不必要时间。

     世界上生财的方式有两种：一种是个人技能和努力，主要是职场的进阶。一种是资源性投资收入，包括钱、人脉、权力等其他社会资源。还有一个前提，就是顺势而为。
　　
　　所谓男怕入错行，女怕嫁错郎。
　　
　　如果还年轻，特别是25岁以下，一定要重新评估一下自己的职业。看看自己的职业的平均收入，最高收入。以及未来的前景（网上都能收到很多信息）。选错行，然后一错再错，到30岁以后你会发现进退两难，赚钱更难。
　　
　　月入4000，如果原生家庭没有资源支持的话。生财的选择，早期基本就是靠个人技能和努力。任何一个职业，都有起薪，平均工资，最高工资。4000元在一线城市大概是起薪到工作一两年内。在二三线城市，很可能落到平均工资（如果已经是最高工资了，赶快跑）。

    职业收入的高低，主要取决于两点能力：一个是专业，一个是管理。
　　
　　举个栗子，以人力资源人事岗为例。
　　
　　你在专业上，必须短期内对于人力资源规划、招聘、培训、绩效、薪酬和员工关系六大模块有深刻的理论积累和消化理解，并能熟练地应用到工作之中。而不仅仅是收收简历面面试就完了。
　　
　　然后是管理。除了严重偏专业技术岗位（比如程序员、设计师等），大部分职业，管理是收入增加的核心通道。管理的职级，一般是主管、经理、总监、副总裁……进入管理岗位之后，既要熟悉专业，也要会带团队解决更大的问题。
　　
　　职业发展的路，需要投资。包括时间和金钱。
　　
　　时间你懂的，金钱主要是学习资料，名师益友的维护成本（他们一般能教你很多，同时也会为你创造很多职场的机会，但一定要找对人）。大部分职业都能找到非常好的网络课程，生活中也能遇到一个比一个更优秀的领导老师。
　　
　　健康是革命的本钱
　　
　　健康是革命的本钱，保持良好的健康。除了身体本身的条件外，主要取决于两点，一个是摄入的食物，一个是运动。
　　
　　食物也不需要各种突击的营养品，什么鱼翅鲍鱼。关键是营养摄入均衡，以及恰当的缺啥补啥。

运动，则可以考虑办一张健身卡，如果二三线城市，估计也就一千多来块。
　　
　　最后，如果身体出现问题，该怎么办？
　　
　　看到这个标题，我想你也应该知道，我的意思是还是要买点保险的。当然了，值得买的保险不多。但这几个还是必须考虑一下的。具体产品这里就不讲，可以自己去研究（或者以后讲讲）。
　　
　　1、 重疾险。
　　
　　一般重疾险都能覆盖大部分疾病。即那个得一个，基本让普通家庭倾家荡产的，比如各种癌。对于收入不高的家庭，用保险做一定的防守是需要的，买个30-40万重疾（查出疾病一般都是直接给的），交个20年，保到70或终身，消费型一年也就3000-4000块。
　　
　　2、 定寿险。
　　
　　所谓定寿，就是万一自己挂了，家庭该怎么办？有了它，保险公司就会直接赔一笔钱。建议买个20-30万。交20年一年也就2000-3000块。
　　
　　3、 意外险。
　　
　　中国交通事故一年20万起。一年花200-300块保平安做防守还是需要的。

还有人问过我一个问题：我目前大学毕业半年，月工资结余6500左右，每年工资涨幅不大，但计划26、27岁结婚，在成都买房付个首付，房子大概150w，30岁买车，父母大概能资助10w左右，请问我这种情况适合买什么理财呢？

　　我的回答：
　　
　　1、毕业半年，应该是23岁。26、27结婚，大概有5年左右改善经济的机会。以目前的每月收入结余，假设每年能增幅20%，不做任何投资理财，那么到结婚的年纪也有50万左右的积蓄（没有增幅，也有近40万）。一般首付三成，也就是50万（三四年后房价不涨的前提）。
　　
　　2、在职场早期，网叔不建议过早介入复杂的高风险投资理财。比如期货、股票、股票基金等。看起来有很大的侥幸获利空间，但本金的基数回报率过低，时间却消耗很大。如果想尝试，可以少量做点基金定投。建议把精力更多放到提高自己的职业收入上去。
　　
　　3、回到投资理财。总体建议是寻找低风险产品（可以少花精力）。保持年收益率8%以内增长就行，部分配置货币基金，可以考虑选择风险较低的P2P平台（鱼龙混杂，切莫追高息乱投）。

生活总是那么多变数。按计划进行自然是最好的了

不被眼前的困难整垮就是成功

这是很多刚从学校出来的学生会面临的问题