平安银行:2022年半年度报告

平安银行股份有限公司
2022年半年度报告平安银行股份有限公司
重要提示
2022年半年度报告
重要提示
1、本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实、准确、完整，
不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
2、本行第十一届董事会第三十四次会议审议了2022年半年度报告正文及摘要。本次董事会会
议应出席董事14人，实到董事14人。会议一致同意本报告。
3、本行2022年半年度财务报告未经审计。安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）对本行2022年半年度财务报告进行了审阅。
4、本行董事长谢永林、行长胡跃飞、副行长兼首席财务官项有志、会计机构负责人朱培卿声明：
保证本半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。
5、本报告涉及未来计划等前瞻性陈述不构成本行对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均应
当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。
6、本行请投资者认真阅读本半年度报告全文，并特别注意下列风险因素：本行经营中面临的风
险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、国别风险、银行账簿利率风险、声誉风险、
战略风险、信息科技风险以及法律和合规风险等，本行已经采取各种措施，有效管理和控制各类经营风险，具体详见“第三章3.5风险管理”。
7、本行2022年半年度计划不派发现金红利，不送红股，不以公积金转增股本。
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目录
2022年半年度报告
目录
重要提示..................................................1
目录....................................................2
备查文件目录................................................3
释义....................................................4
第一章公司简介...............................................5
第二章会计数据和财务指标.........................................12
第三章管理层讨论与分析..........................................19
3.1总体经营情况............................................19
3.2财务报表分析............................................20
3.3主要业务讨论与分析.........................................39
3.4经营中关注的重点..........................................57
3.5风险管理..............................................60
3.6下半年展望.............................................67
第四章公司治理..............................................69
第五章环境和社会责任...........................................74
第六章重要事项..............................................78
第七章股份变动及股东情况.........................................82
第八章优先股相关情况...........................................87
第九章债券相关情况............................................89
第十章财务报告..............................................90
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备查文件目录
2022年半年度报告
备查文件目录
1、载有董事长、行长、副行长兼首席财务官、会计机构负责人签名并盖章的财务报表。
2、载有会计师事务所盖章、注册会计师签名并盖章的审阅报告正本。
3、报告期内公开披露过的所有本行文件的正本及公告的原稿。
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释义
2022年半年度报告
释义释义项指释义内容
深圳发展银行股份有限公司（“深圳发展银行”或“深发展”）以吸
平安银行、本行指收合并原平安银行股份有限公司（“原平安银行”）的方式于2012年完成两行整合并更名后的银行本集团指平安银行股份有限公司及其全资子公司平安理财有限责任公司
成立于1987年12月22日的全国性股份制商业银行，吸收合并原平安深圳发展银行、深发展指银行后更名为平安银行
原平安银行指成立于1995年6月的股份制商业银行，于2012年6月12日注销登记中国平安、平安集团指中国平安保险（集团）股份有限公司平安理财指平安理财有限责任公司平安寿险指中国平安人寿保险股份有限公司央行指中国人民银行
中国证监会、证监会指中国证券监督管理委员会
中国银保监会、银保监会指中国银行保险监督管理委员会
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第一章公司简介
2022年半年度报告
第一章公司简介
1.1公司基本情况
1.1.1公司信息
股票简称平安银行股票代码000001股票上市证券交易所深圳证券交易所公司的中文名称平安银行股份有限公司公司的中文简称平安银行
公司的外文名称 Ping An Bank Co. Ltd.公司的外文名称缩写 PAB公司的法定代表人谢永林
1.1.2联系人和联系方式
董事会秘书证券事务代表姓名周强吕旭光中国广东省深圳市福田区益田路5023号平中国广东省深圳市福田区益田路5023号平联系地址
安金融中心 B座平安银行董事会办公室 安金融中心 B座平安银行董事会办公室
电话（0755）82080387（0755）82080387
传真（0755）82080386（0755）82080386电子信箱 PAB_db@pingan.com.cn PAB_db@pingan.com.cn
1.1.3其他情况
1、公司联系方式
公司注册地址，公司办公地址及其邮政编码，公司网址、电子信箱在报告期是否变化□适用√不适用
公司注册地址，公司办公地址及其邮政编码，公司网址、电子信箱在报告期无变化，具体可参见2021年年报。
2、信息披露及备置地点
信息披露及备置地点在报告期是否变化
□适用√不适用
公司选定的信息披露报纸的名称，登载半年度报告的深圳证券交易所网站和巨潮资讯网的网址，公司半年度报告备置地在报告期无变化，具体可参见2021年年报。
3、其他有关资料
其他有关资料在报告期是否变更情况
□适用√不适用
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第一章公司简介
2022年半年度报告
1.2报告期内公司从事的主要业务
2022年上半年，面对百年变局和世纪疫情相互叠加的复杂局面，以习近平同志为核心的党中央
统筹国内国际两个大局、统筹疫情防控和经济社会发展、统筹发展和安全，推动我国经济运行总体保持平稳，经济社会发展大局总体保持稳定。银行业积极贯彻落实党中央、国务院各项决策部署，坚持将服务实体经济、服务国计民生放在首要位置，坚持稳中求进总基调，持续大力推进金融供给侧改革，持续加大对民营、小微企业和制造、科技企业的支持力度，积极践行绿色金融，大力支持乡村振兴，全力支持“六稳”“六保”，全面加强金融科技运用和深化数字化经营，全面强化金融风险防控，不断提升金融服务实体经济的能力。
本行是中国内地首家公开上市的全国性股份制商业银行。经过多年发展，本行已逐渐成长为一家金融服务种类齐全、机构网点覆盖面广、经营管理成熟稳健、品牌影响市场领先的股份制商业银行。同时，本行着力打造独特竞争力，在零售转型、科技引领、综合金融三大领域形成了鲜明的经营特色。
本行经有关监管机构批准后，经营下列各项商业银行业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）
代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（九）
买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款
项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）结汇、售汇业务；（十五）离岸银行业务；（十六）资产托管业务；（十七）办理黄金业务；（十八）财务顾问、资信调查、咨询、见证业务；（十九）经有关监管机构批准的其他业务。
1.3发展战略及核心竞争力
1.3.1本行发展战略
本行以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“科技引领、零售突破、对公做精”十二字策略方针，持续深化战略转型，着力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片，零售、对公、资金同业业务在构建“3+2+1”经营策略的基础上，不断升级策略打法，深化全面数字化经营，重塑资产负债经营。与此同时，本行全面提升支持消费、服务中小微企业的能力，持续大力支持乡村振兴，积极践行绿色金融，持续加大对民营、小微企业和制造、科技企业的支持力度，全力支持实体经济发展。
（1）科技引领
本行高度重视科技引领，将前沿科技运用于服务营销、风险控制、运营支持和管理赋能，通过打造技术能力、数据能力、敏捷能力、人才能力和创新能力，打造数字新基座，为数字化转型提供价值赋能，推动科技能力进入股份制银行前列，为战略转型注入强劲科技动能。
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第一章公司简介
2022年半年度报告
“五项领先科技能力”——
技术能力以架构转型带动技术能力全面升级，着力推进新一代基础设施、技术中台、开发运维一体化等技术升级，构筑强大的技术底座。升级云原生平台和能力，推动技术架构向云原生技术架构转型，实现应用全面上云。打造企业级技术中台，强化领先技术的研究，形成高度复用共享的技术平台，增强企业级架构支撑能力。打造开发运维一体化平台，提高科技团队的数字化能力，持续提升开发团队与运维团队的协作水平和应用交付效率。
数据能力以数据资产化管理提升基础数据管理水平，以数据中台建设提升数据服务水平，全面提升数据能力，为业务发展和经营管理提供强大的数据引擎。强化数据治理，提高底层数据的标准化、标签化、颗粒化水平，全面提升数据质量。构建数据资产化管理体系，释放数据要素价值潜能，赋能经营管理提质增效。构建平台化数据能力，打造数据中台，深化数据应用，实现数据赋能，以数据驱动经营管理，实现决策“三先”（先知、先觉、先行）、经营“三提”（提效益、提效率、提产能）、管理“三降”（降成本、降风险、降人力）。
敏捷能力完善科技治理模式，深化敏捷化转型。培育敏捷文化，深化科技与业务的融合，组建敏捷团队，提升产品研发迭代速度，推动交付质量与客户体验全面提升。科技与业务双轮驱动，科技团队逐步从技术服务提供者，向业务的合作伙伴转变；科技产品的交付逐步从注重效率，向注重价值和效能转变。
人才能力对标领先互联网科技企业，前瞻性做好科技人力资源规划，建立富有竞争力的薪酬体系和激励机制，为科技人员创造良好的职业发展道路。持续引入全球顶尖科技精英，建立金融科技领军人才队伍，加快多元化的“金融+科技”复合型人才团队建设，打造“精技术、懂业务、会管理”的人才队伍。
创新能力坚持自主创新，发挥金融科技优势，赋能产业生态建设，促进数字经济与实体经济深度融合，全面提升金融服务实体经济的能力。强化领先技术应用，深化物联网、区块链、人工智能、大数据等技术在金融领域的创新应用，推动经营管理数字化、智能化升级。完善创新机制，通过本行创新委员会、“创新车库”等机制，举办各类创新大赛，激发全员创新活力。打造创新文化，通过金融科技认证，提升全员对金融科技的理解和创新意识，形成全员运用科技手段进行创新和解决问题的思维习惯。加强知识产权管理，鼓励知识产权专利申请，激发个人创新活力，推动金融科技创新和品牌发展。
（2）零售突破
本行深入推进零售业务转型升级，持续践行零售业务“3+2+1”经营策略，推动“基础零售、私行财富、消费金融”3大业务模块升级突破，重点关注“风险控制、成本控制”2大核心能力提升，着力推动以AI Bank为内核，以开放银行为外延的“1大生态”的构筑与经营；在此基础上，本行全面贯彻以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合的“五位一体”
7平安银行股份有限公司
第一章公司简介
2022年半年度报告新模式，不断强化科技引领，推动商业模式变革，打造零售“智能化银行3.0”1，积极践行金融服务实体经济、服务普惠民生的初心使命，并为零售业务持续突破发展注入新动能。
零售业务发展三大使命——本行坚持以客户为中心，以“打造有温度、卓越的零售金融服务能力，让最优质的金融产品服务普惠万家”为使命，致力于实现三个目标：
一是满足最广大客户的财富管理需求，让大众客户享受到专业的资产配置与财富管理服务，陪伴客户共同成长；
二是满足最广大客户的信贷需求，让过去被传统金融体系忽视的、同时具备较强还款意愿和还款能力的客户获得合适的信贷服务，助力客户安居乐业；
三是满足高端客群的个性化需求，为高端客群提供覆盖其个人、家庭及企业发展各个阶段的综合金融与生活服务，支持客户家业常青。
零售“五位一体”新模式——
“五位一体”新模式以客户为中心、以数据驱动为内核，是本行对零售业务发展战略及经营策略的组合创新和升级。“五位一体”包含开放银行、AI银行、远程银行、线下银行和综合化银行五个要素，要素之间相互衔接、融合，构成有机整体。
开放银行是零售业务发展的流量池，通过“走出去”及“引进来”相结合与场景方平台合作，实现“共同经营、共建生态、共助实体”，让金融服务变得“无处不在、无所不能、无微不至”。
随身银行即“AI+T+Offline”（AI银行+远程银行+线下银行），是零售业务发展的经营链和服务网，通过构建市场领先、兼顾专业与温度的智慧客户经营体系，基于客户的全生命周期旅程，以随时、随心、随享，专人、专业、专属的形式，将最适配、陪伴式的金融服务提供给每一位客户。
综合化银行是零售业务发展的驱动器，通过打造零售业务的数据、产品、权益、科技及风险中台，将基础产品、服务能力、客户画像全面数据化、模型化，为客户提供一站式、一揽子、一条龙的优质综合金融及生活解决方案，提升客户综合服务体验。
“五位一体”新模式致力于通过科技手段颠覆传统的经营模式，一是重塑了客户经营模式，通过智能化、数据化的经营方式，让客户服务更专业、更精准，大幅提升客户满意度；二是升级了内部经营管理，推动管理更集约、更高效，为队伍插上科技的翅膀；三是实现了社会价值与商业价值的统一，通过低门槛、广覆盖、智能化的服务手段，提升普惠金融的广度、深度以及人民群众的金融获得感、幸福感。
1本行将零售转型划分为三个阶段，其中2016年末至2018年末为智能化银行1.0阶段，奠定了零售业务全面数字化的基础；2019年初至2020年末为智能化银行2.0阶段，以AI Bank及开放银行建设作为战略重点，开启了全面数字化的进程；自2021年以来本行提出“五位一体”新模式，积极引领商业模式变革，开启了智能化银行3.0的新发展阶段。
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第一章公司简介
2022年半年度报告
（3）对公做精
*对公业务
本行围绕“做大客户规模、优化资负结构、提升经营质量”的经营目标，持续践行对公业务“3+2+1”的经营策略，即坚持走行业化、专业化、特色化发展之路，大力发展“行业银行、交易银行、综合金融”3大业务支柱；坚持以客户为中心，重点发力“战略客群、小微客群”2大核心客群，聚焦重点行业、重点区域，培育并做强中坚客群，通过实施深度经营，做大客户钱包份额，夯实业务发展基本盘；坚持走可持续、高质量发展之路，风险理念从被动管控风险向主动管理风险转变，严守资产质量稳健“1条生命线”。基于平安集团“金融+科技”优势，借助人工智能、区块链、物联网等科技手段，本行对公业务发展继续着力打造供应链金融、票据一体化、客户经营平台、复杂投融及生态化综拓“五张牌”，重点聚焦产业数字化、资本市场与直接融资两大赛道，打造科技驱动的交易银行和投行驱动的复杂投融两大业务体系，构建科技特色鲜明、投行能力显著的对公银行，为客户提供“省时、省心、省钱”的一站式服务。具体来说：
一是面向产业数字化，打造科技驱动的交易银行。一方面，基于本行的账户服务优势，以数字账户为切入点，触达产业链、互联网平台的广大中小微客群；利用“星云物联网平台”及海量数据优势，借助线上化、模型化、自动化等科技手段，不断迭代优化核心产品和服务。另一方面，通过“星云开放联盟”加强生态合作，以开放银行为纽带，将本行的金融和科技能力组件化、标准化开放输出至关键节点客群2背后的海量用户；持续升级线上线下一体化经营体系，不断夯实客群、促活交易、提升价值。借助账户、交易、数据和开放的优势，打造本行交易银行差异化服务能力，寻求解决中小微企业融资难、融资贵及经营难、经营贵难题的根本之道，有效支持实体经济发展。
二是面向资本市场和直接融资，构建投行驱动的复杂投融生态。本行顺应资本市场大发展的趋势，充分发挥平安集团综合金融优势，通过“投行+商行+投资”一站式服务，积极布局基金生态和债券生态，服务国家战略，培育中坚客群，为客户提供“直接融资+间接融资”综合解决方案，全力支持实体经济发展。一方面，通过发行策略、投资工具、交易能力的全面升级，为客户提供专业解决方案，支持债券市场高质量发展；另一方面，围绕基金生态客群，通过私行募资能力、撮合服务能力、项目并购及退出能力、风险管理输出能力、科创企业投贷联动能力的全面升级，打造基金生态核心竞争力，支持资本市场快速发展。
*资金同业业务
本行资金同业业务坚持“服务金融市场、服务同业客户、服务实体经济”的理念，深化资金同业业务“3+2+1”经营策略，围绕“新交易、新同业、新资管”3大主线，培育业务特色和专业优势，打造“行业顶尖的金融交易专家”“行业一流的避险服务专家”“金融产品机构销售的领军服务商”“领先的数字生态托管银行”及“品类最全的开放式理财平台”五张金色名片，并持续提升“销售能力、2 关键节点客群指四大类服务商（软件服务商、互联网平台、数据运营商、供应链场景方)以及PE/VC。9平安银行股份有限公司
第一章公司简介
2022年半年度报告交易能力”2大核心能力，深化金融科技在“1个智慧资金系统平台”中应用，数字化经营更具成效，服务实体经济更有温度，实现更加稳健、更高质量的发展。
资金同业“五张金色名片”——
金融交易发挥“国际化的专业团队、领先的交易系统、实时的风控能力、卓越的定价能力”四
大交易优势，在提升市场流动性和市场定价效率上发挥积极作用；并依托投资交易能力，加快发展机构交易服务业务，打造交易第二增长曲线。
避险服务持续完善“平安避险”服务体系，坚持风险中性的原则，大力推进避险产品和服务模式创新，将“交易能力+科技能力+服务能力”形成合力，更高效地服务中小微企业。
金融同业 深化落实以客户为中心的经营理念，以“行e通”平台为载体，深入发展与各类金融机构多方面的合作，打造本行金融同业独有的一体化、全方位服务特色。
资产托管持续推进综合服务能力提升，构建“投融托”一体化服务生态圈，基于托管客户差异化需求，打造选择多元化、体验极致化的托管增值服务体系，持续提升本行托管品牌知名度。
资产管理坚持市场化、专业化、精细化的经营策略，持续完善客户经营、产品研发和投研体系建设，保持平安理财业务的平稳健康发展。
1.3.2本行核心竞争力
发展战略科学清晰本行紧跟国家战略，积极贯彻落实党中央、国务院决策部署，积极顺应时代趋势，积极发挥自身优势，坚持以客户为中心，坚持“科技引领、零售突破、对公做精”十二字策略方针，着力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片，在全面构建零售、对公、资金同业业务“3+2+1”经营策略的基础上，不断升级策略打法，全面深化数字化经营，致力于打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。
综合金融优势突出综合金融是本行独特的核心竞争力。本行将平安集团庞大的个人客户基础、强大的资本资金实力、强大的销售渠道、强大的科技实力、强大的品牌影响力、全金融牌照等优势
与自身的经营实际相结合，通过资源整合、相互协同，打造了强大的综合金融优势，建立了成熟的综合金融管理模式、体制机制和服务平台，为全行战略转型和业务发展打开了广阔的空间。
科技赋能模式创新本行坚持“科技引领”战略方针，利用领先数字技术为数字化转型注入活力，并借助平安集团领先的科技优势，不断提升科技对金融服务的赋能水平，实现决策“三先”、经营“三提”、管理“三降”。科技赋能零售业务，通过打造“五位一体”新模式，为客户提供全生命旅程的陪伴式服务，并依托 AI客户经理实现低成本、高精准地触达和激活客户，将优质的零售金融服务覆盖到更多的大众客群，持续提升本行零售金融服务能力；科技赋能对公业务，聚焦两大赛道，基于账户、交易、数据和开放优势，触达产业链上下游的广大中小微企业，打造科技驱动的交易银行，并整合投行、商行、投资及科技服务，构建投行驱动的复杂投融，推动业务经营向生态模式升级；
科技赋能资金业务，打造比肩国际的智慧资金系统平台，以领先的科技打造顶尖的销售和交易能力，
10平安银行股份有限公司
第一章公司简介
2022年半年度报告
有力支持机构交易服务和企业避险服务快速发展，为交易第二增长曲线注入动能。
价值文化深入内核本行全面整合并重塑了新价值文化体系，将“专业*价值”作为企业文化的核心理念，将价值最大化作为检验一切工作的唯一标准，“知行果”合一，商业价值服从道德价值、短期价值服从长期价值，以专业的能力和服务，持续为客户、为员工、为股东、为社会创造最大价值。新价值文化还深植了“创新、执行和合规”的文化基因，通过有效的创新机制、绩效考核机制、追踪督办机制和合规长效机制，确保产品和服务真正凸显“专业*价值”，有效服务实体经济和人民大众。
11平安银行股份有限公司
第二章会计数据和财务指标
2022年半年度报告
第二章会计数据和财务指标
2.1关键指标（货币单位：人民币百万元）
2022年2021年
项目本期同比增减
1-6月1-6月
营业收入92022846808.7%
归属于本行股东的净利润220881758325.6%
成本收入比26.46%27.35%-0.89个百分点
平均总资产收益率（年化）0.88%0.77%+0.11个百分点
加权平均净资产收益率（年化）12.20%10.74%+1.46个百分点
净息差（年化）2.76%2.83%-0.07个百分点
非利息净收入占比30.39%29.90%+0.49个百分点
2022年6月30日2021年12月31日期末较上年末增减
吸收存款本金324324129618199.5%
发放贷款和垫款本金总额322509530634485.3%
不良贷款率1.02%1.02%-
拨备覆盖率290.06%288.42%+1.64个百分点
逾期60天以上贷款偏离度0.890.85+0.04
资本充足率13.09%13.34%-0.25个百分点
2.2主要会计数据和财务指标
公司是否需追溯调整或重述以前年度会计数据
□是√否（货币单位：人民币百万元）
2022年2021年2020年期末较上年末
项目
6月30日12月31日12月31日增减
资产总额5108776492138044685143.8%
股东权益4120983954483641314.2%
归属于本行普通股股东的股东权益3421543255042941875.1%
股本194061940619406-
归属于本行普通股股东的每股净资产（元/股）17.6316.7715.165.1%
2022年2021年2021年本期同比
项目
1-6月1-6月1-12月增减
营业收入92022846801693838.7%
信用及其他资产减值损失前营业利润668066070011980210.1%
信用及其他资产减值损失3884538285738171.5%
营业利润27961224154598524.7%
12平安银行股份有限公司
第二章会计数据和财务指标
2022年半年度报告
利润总额27783223414587924.4%
归属于本行股东的净利润22088175833633625.6%
扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润22042175113623025.9%
经营活动产生的现金流量净额150483(115972)(192733)上年同期为负
每股比率（元/股）：
基本/稀释每股收益1.030.801.7328.8%
扣除非经常性损益后的基本/稀释每股收益1.030.801.7228.8%
每股经营活动产生的现金流量净额7.75(5.98)(9.93)上年同期为负
财务比率（%）：
总资产收益率（未年化）0.430.37不适用+0.06个百分点
总资产收益率（年化）0.860.740.74+0.12个百分点
平均总资产收益率（未年化）0.440.38不适用+0.06个百分点
平均总资产收益率（年化）0.880.770.77+0.11个百分点
加权平均净资产收益率（未年化）5.975.17不适用+0.80个百分点
加权平均净资产收益率（年化）12.2010.7410.85+1.46个百分点
加权平均净资产收益率（扣除非经常性损益，未年化）5.965.15不适用+0.81个百分点加权平均净资产收益率（扣除非经常性损益，年化）12.1810.7010.82+1.48个百分点注：净资产收益率和每股收益相关指标根据《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号——净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修订）及《企业会计准则第34号——每股收益》计算。本行于2016年3月7日非公开发行200亿元非累积型优先股，于2020年2月发行300亿元无固定期限资本债券（“永续债”），分类为其他权益工具。在计算当期“加权平均净资产收益率”及“每股收益”时，“归属于本行股东的净利润”扣除了已发放的优先股股息8.74亿元和永续债利息11.55亿元。
截至披露前一交易日的公司总股本
截至披露前一交易日的公司总股本（股）19405918198
支付的优先股股利（元）874000000
支付的永续债利息（元）1155000000
用最新股本计算的全面摊薄每股收益（元/股，2022年1-6月）1.03境内外会计准则下会计数据差异
1、同时按照国际会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况
□适用√不适用本集团报告期不存在按照国际会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况。
2、同时按照境外会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况
□适用√不适用本集团报告期不存在按照境外会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产
13平安银行股份有限公司
第二章会计数据和财务指标
2022年半年度报告差异情况。
3、境内外会计准则下会计数据差异原因说明
□适用√不适用存贷款情况（货币单位：人民币百万元）期末较上年末项目2022年6月30日2021年12月31日2020年12月31日增减
吸收存款本金3243241296181926731189.5%
其中：企业存款2374464219145419884498.4%
个人存款86877777036568466912.8%
发放贷款和垫款本金总额3225095306344826662975.3%
其中：企业贷款12896731153127106135711.8%
一般企业贷款10726979984749487247.4%
贴现21697615465311263340.3%
个人贷款1935422191032116049401.3%
注：根据财政部《关于修订印发2018年度金融企业财务报表格式的通知》（财会〔2018〕36号）的规定，基于实际利率法计提的利息计入金融工具账面余额中，于资产负债表日尚未收到或尚未支付的利息在“其他资产”或“其他负债”列示。除非特别说明，本报告提及的“发放贷款和垫款”“吸收存款”及其明细项目均为不含息金额。
非经常性损益项目及金额
√适用□不适用（货币单位：人民币百万元）
项目2022年1-6月2021年1-6月2021年1-12月非流动性资产处置净损益1083516
或有事项产生的损益(66)(4)(9)其他2060127
所得税影响(16)(19)(28)合计4672106
注：非经常性损益根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益》的定义计算。
本集团报告期不存在将根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益》定义、列举的非经常性损益项目界定为经常性损益的项目的情形。
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第二章会计数据和财务指标
2022年半年度报告
2.3补充财务比率（单位：%）
项目2022年1-6月2021年1-6月2021年1-12月本期同比增减
成本收入比26.4627.3528.30-0.89个百分点
信贷成本（未年化）0.960.91不适用+0.05个百分点
信贷成本（年化）1.931.842.08+0.09个百分点
存贷差（年化）3.954.154.05-0.20个百分点
净利差（年化）2.702.782.74-0.08个百分点
净息差（未年化）1.371.41不适用-0.04个百分点
净息差（年化）2.762.832.79-0.07个百分点
注：（1）信贷成本＝贷款减值损失/平均发放贷款和垫款余额（含贴现），本集团2022年上半年平均发放贷款和垫款余额（含贴现）为31232.76亿元；净利差＝平均生息资产收益率-平均计息负债成本率；净息差＝利息净
收入/平均生息资产余额。
（2）自2022年一季报起，本行在计算存贷差时将“发放贷款和垫款平均收益率”调整为含票据贴现的口径，已
同口径调整比较期数据，详见“第三章3.2.1（2）利息净收入”。
2.4补充监管指标
2.4.1主要监管指标（单位：%）项目标准值2022年6月30日2021年12月31日2020年12月31日
流动性比例（本外币）≥2558.5555.5762.05
流动性比例（人民币）≥2557.1753.9860.64
流动性比例（外币）≥2586.0389.8396.43
流动性匹配率≥100142.99140.96141.21
资本充足率≥10.513.0913.3413.29
一级资本充足率≥8.510.3910.5610.91
核心一级资本充足率≥7.58.538.608.69
单一最大客户贷款占资本净额比率≤102.772.251.96
最大十家客户贷款占资本净额比率不适用14.7312.6614.02
累计外汇敞口头寸占资本净额比率≤202.041.322.67
正常类贷款迁徙率不适用1.913.192.30
关注类贷款迁徙率不适用24.1420.2830.17
次级类贷款迁徙率不适用10.107.2176.39
可疑类贷款迁徙率不适用58.3292.5892.68
不良贷款率≤51.021.021.18
拨备覆盖率≥130(注2)290.06288.42201.40
拨贷比≥1.8(注2)2.952.942.37
注：（1）以上监管指标根据监管相关规定计算，除资本充足率指标为本集团口径外，其他指标均为本行口径。
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2022年半年度报告
（2）根据《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》（银监发〔2018〕7号）规定，对各股份制银行实行差异化动态调整的拨备监管政策。
2.4.2资本充足率（货币单位：人民币百万元）
2022年6月30日2021年12月31日
项目本集团本行本集团本行核心一级资本净额320462312561306549299103其他一级资本69944699446994469944一级资本净额390406382505376493369047二级资本1014911014659935199316资本净额491897483970475844468363风险加权资产合计3756546375191135664653561379信用风险加权资产3361751335962431885773185755表内风险加权资产2884854288272727419662739144表外风险加权资产462877462877431405431405交易对手信用风险暴露的风险加权资产14020140201520615206市场风险加权资产1073271067019042090038操作风险加权资产287468285586287468285586
核心一级资本充足率8.53%8.33%8.60%8.40%
一级资本充足率10.39%10.19%10.56%10.36%
资本充足率13.09%12.90%13.34%13.15%
信用风险资产组合缓释后风险暴露余额：
表内信用风险资产缓释后风险暴露余额4555820455219343231604320124表外资产转换后风险暴露11634241163424973463973463交易对手信用风险暴露4754314475431454028305402830
注：信用风险采用权重法计量资本要求，市场风险采用标准法，操作风险采用基本指标法；报告期内，信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的计量方法、风险计量体系及相应资本要求无重大变更。有关资本管理的更详细信息，请查阅本行网站（http://bank.pingan.com）。
2.4.3杠杆率（货币单位：人民币百万元）项目2022年6月30日2022年3月31日2021年12月31日2021年9月30日
杠杆率6.15%6.30%6.33%6.39%一级资本净额390406387716376493367247调整后表内外资产余额6350865615392159456745747892
注：以上数据为本集团口径；报告期末本集团杠杆率较2022年3月末下降，主要因调整后表内外资产余额增速高于一级资本净额增速。有关杠杆率的更详细信息，请查阅本行网站（http://bank.pingan.com）。
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2.4.4流动性覆盖率（货币单位：人民币百万元）项目2022年6月30日2022年3月31日2021年12月31日
流动性覆盖率111.45%113.61%103.52%合格优质流动性资产587911537265512421净现金流出527523472893495013
注：以上数据为本集团口径，根据银保监会发布的《商业银行流动性覆盖率信息披露办法》披露流动性覆盖率信息。
2.4.5净稳定资金比例（货币单位：人民币百万元）项目2022年6月30日2022年3月31日2021年12月31日
净稳定资金比例107.68%105.39%103.18%可用的稳定资金312032830250172879008所需的稳定资金289779528702132790204
注：以上数据为本集团口径，根据银保监会发布的《商业银行净稳定资金比例信息披露办法》披露净稳定资金比例信息。
2.5分部经营数据
2.5.1盈利与规模（货币单位：人民币百万元）零售金融业务批发金融业务其他业务合计项目2022年2021年2022年2021年2022年2021年2022年2021年
1-6月1-6月1-6月1-6月1-6月1-6月1-6月1-6月
营业金额51402492133306630623755448449202284680
收入占比%55.958.135.936.28.25.7100.0100.0
营业金额175991763176176349--2521623980
支出占比%69.873.530.226.5--100.0100.0信用及其他资金额198701668818757209982185993884538285
产减值损失占比%51.243.648.254.80.61.6100.0100.0利润金额139181489466913279717441682778322341
总额占比%50.166.724.114.725.818.6100.0100.0金额110651172253192581570432802208817583净利润
占比%50.166.724.114.725.818.6100.0100.0
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2022年半年度报告（货币单位：人民币百万元）
2022年6月30日2021年12月31日期末较上年末
项目
余额占比%余额占比%增减
资产总额5108776100.04921380100.03.8%
其中：零售金融业务191627737.5188841238.41.5%
批发金融业务202320139.6192231939.05.2%
其他业务116929822.9111064922.65.3%
注：零售金融业务分部涵盖向个人客户及部分小企业客户提供金融产品和服务，这些产品和服务主要包括：个人贷款、个人存款、银行卡及各类个人中间业务。
批发金融业务分部涵盖向公司客户、政府机构、同业机构及部分小企业提供金融产品和服务，这些产品和服务主要包括：公司贷款、公司存款、贸易融资、各类公司中间业务、各类资金同业业务及平安理财相关业务。
其他业务分部是指出于流动性管理的需要进行的债券投资和部分货币市场业务，集中管理的权益投资及不能直接归属某个分部的资产、负债、收入等。
（货币单位：人民币百万元）
2022年6月30日2021年12月31日期末较上年末
项目
余额占比%余额占比%增减
吸收存款本金3243241100.02961819100.09.5%
其中：企业存款237446473.2219145474.08.4%
个人存款86877726.877036526.012.8%
发放贷款和垫款本金总额3225095100.03063448100.05.3%
其中：企业贷款（含贴现）128967340.0115312737.611.8%
个人贷款（含信用卡）193542260.0191032162.41.3%
注：上表按客户性质划分，其中小企业法人业务归属于企业存款及企业贷款业务，小企业个人业务归属于个人存款及个人贷款业务，下同。
2.5.2资产质量
项目2022年6月30日2021年12月31日期末较上年末增减
不良贷款率1.02%1.02%-
其中：企业贷款（含贴现）0.76%0.71%+0.05个百分点
个人贷款（含信用卡）1.18%1.21%-0.03个百分点
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第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告
第三章管理层讨论与分析
3.1总体经营情况
2022年将召开党的二十大，是党和国家事业发展进程中十分重要的一年。本行紧跟国家战略，
积极贯彻落实党中央、国务院各项决策部署，持续提升金融服务实体经济的能力，持续加大对民营、小微企业和制造、科技企业的支持力度，持续支持消费和产业转型升级，大力支持乡村振兴，积极践行绿色金融，全面强化金融风险防控，全力助推经济高质量发展，业务发展保持了稳健增长态势。
营收保持稳健增长2022年上半年，本集团实现营业收入920.22亿元，同比增长8.7%；实现净利润220.88亿元，同比增长25.6%。
负债成本保持平稳2022年上半年，本集团净息差2.76%，较去年同期下降7个基点；负债平均成本率2.16%，较去年同期下降6个基点，其中吸收存款平均成本率2.05%，与去年同期持平。本行积极推动重塑资产负债经营，负债端主动优化负债结构，有效压降负债成本；资产端受市场利率下行、持续让利实体经济等因素影响，资产收益率下降，净息差有所收窄。
非息收入稳健增长2022年上半年，本集团实现非利息净收入279.63亿元，同比增加26.44亿元，增幅为10.4%，其中，手续费及佣金净收入同比减少13.36亿元，主要是受市场等因素影响，代理基金收入等下降所致；其他非利息净收入同比增加39.80亿元，一方面是由于货币市场及债券型基金投资、票据贴现等业务带来的非利息净收入增加，另一方面是由于把握市场机遇，带来外汇业务汇兑损益增加。非利息净收入占比30.39%，同比上升0.49个百分点。
资产负债规模稳健增长2022年6月末，本集团资产总额51087.76亿元，较上年末增长3.8%，其中，发放贷款和垫款本金总额32250.95亿元，较上年末增长5.3%；负债总额46966.78亿元，较上年末增长3.8%，其中，吸收存款本金余额32432.41亿元，较上年末增长9.5%，活期存款3余额
12076.20亿元，较上年末增长7.8%。
资产质量保持平稳2022年6月末，本行不良贷款率1.02%，与上年末持平；关注贷款占比1.32%，较上年末下降0.10个百分点；逾期贷款余额占比1.46%，较上年末下降0.15个百分点；逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.89和0.74；拨备覆盖率290.06%，风险抵补能力保持较好水平。
3自2021年年报起对吸收存款本金余额及日均余额的口径进行梳理，将保证金存款等项目按性质拆分至活期存款和定期存款，并同
口径调整比较期数据，详见“第三章3.2.1（2）利息净收入”及“第十章财务报告三、财务报表主要项目附注25、吸收存款”。
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第三章管理层讨论与分析
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3.2财务报表分析
3.2.1利润表项目分析
（1）营业收入构成及变动情况
2022年上半年，本集团实现营业收入920.22亿元，同比增长8.7%；其中利息净收入640.59亿元，同比增长7.9%；非利息净收入279.63亿元，同比增长10.4%。
（货币单位：人民币百万元）
2022年1-6月2021年1-6月本期同比
项目金额占比金额占比增减
利息净收入6405969.6%5936170.1%7.9%
存放中央银行款项17991.6%17901.7%0.5%
存放同业、拆放同业及买入返售金融资产20231.8%26322.5%(23.1%)
发放贷款和垫款（含贴现）9285682.3%8490181.0%9.4%
金融投资1611114.3%1550914.8%3.9%
利息收入小计112789100.0%104832100.0%7.6%
向中央银行借款19894.1%18014.0%10.4%
同业存放、同业拆入及卖出回购金融资产43759.0%602513.3%(27.4%)
吸收存款3184265.3%2749360.5%15.8%
已发行债务证券1052421.6%1005022.1%4.7%
其他--1020.1%(100.0%)
利息支出小计48730100.0%45471100.0%7.2%
非利息净收入2796330.4%2531929.9%10.4%
手续费及佣金净收入1606217.5%1739820.5%(7.7%)
其他非利息净收入1190112.9%79219.4%50.2%
营业收入总额92022100.0%84680100.0%8.7%
注：营业收支的地区分部情况详见“第十章财务报告”中的“四、经营分部信息”。
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（2）利息净收入
2022年上半年，本集团实现利息净收入640.59亿元，同比增长7.9%。一方面，本行持续加大对
实体经济的信贷投放力度，上半年发放贷款和垫款日均余额31232.76亿元，较去年同期增长13.2%；
另一方面，本行重塑资产负债经营，有效降低负债成本，同时，因市场利率变化，以及进一步支持实体经济、降低实体经济融资成本的影响，生息资产平均收益率下降，净息差有所收窄。
*主要资产、负债项目的日均余额以及平均收益率或平均成本率的情况（货币单位：人民币百万元）
2022年1-6月2021年1-6月
项目利息收入/平均收益/利息收入/平均收益/日均余额日均余额支出成本率支出成本率资产
发放贷款和垫款（含贴现）3123276928566.00%2759354849016.20%
债券投资839795116712.80%733477110313.03%
存放央行24706417991.47%24053217901.50%
同业业务47013664632.77%49120771102.92%
生息资产总计46802711127894.86%42245701048325.00%负债
吸收存款3125911318422.05%2709390274932.05%
已发行债务证券766075105242.77%682952100502.97%
其中：同业存单65609286112.65%56311278982.83%
同业业务及其他65353663641.96%73119379282.19%
计息负债总计4545522487302.16%4123535454712.22%利息净收入6405959361
存贷差3.95%4.15%
净利差2.70%2.78%
净息差2.76%2.83%
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2022年半年度报告（货币单位：人民币百万元）
2022年4-6月2022年1-3月
项目利息收入/平均收益/利息收入/平均收益/日均余额日均余额支出成本率支出成本率资产
发放贷款和垫款（含贴现）3156663464145.90%3089518464426.10%
债券投资86496460202.79%81434656512.81%
存放央行2486899071.46%2454218921.47%
同业业务46325731172.70%47709133462.84%
生息资产总计4733573564584.78%4626376563314.94%负债
吸收存款3163661162462.06%3087742155962.05%
已发行债务证券73570149632.71%79678655612.83%
其中：同业存单62571740042.57%68680446072.72%
同业业务及其他66119831321.90%64578932322.03%
计息负债总计4560560243412.14%4530317243892.18%利息净收入3211731942
存贷差3.84%4.05%
净利差2.64%2.76%
净息差2.72%2.80%
*发放贷款和垫款日均余额及收益率（货币单位：人民币百万元）
2022年1-6月2021年1-6月
项目日均余额利息收入平均收益率日均余额利息收入平均收益率
企业贷款1033754197703.86%983276198854.08%
票据贴现19008420982.23%10525514502.78%
个人贷款1899438709887.54%1670823635667.67%
发放贷款和垫款（含贴现）3123276928566.00%2759354849016.20%
2022年4-6月2022年1-3月
项目日均余额利息收入平均收益率日均余额利息收入平均收益率
企业贷款104930799353.80%101802898353.92%
票据贴现20894410762.07%17101410222.42%
个人贷款1898412354037.48%1900476355857.59%
发放贷款和垫款（含贴现）3156663464145.90%3089518464426.10%
2022年上半年，本行发放贷款和垫款平均收益率6.00%，较去年同期下降20个基点。企业贷款
平均收益率 3.86%，较去年同期下降 22个基点，主要是 LPR（贷款市场报价利率）下降带动贷款利
22平安银行股份有限公司
第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告率下行，同时本行主动下调贷款利率，持续加大对实体经济支持力度，企业贷款收益率随之下降；
个人贷款平均收益率7.54%，较去年同期下降13个基点，本行加大对低风险业务和优质客群的信贷投放，提升优质资产占比，重点经营优质客群，加强对普惠、消费等重点领域的政策支持，贯彻金融机构服务实体经济的政策导向，市场变化及结构调整导致个人贷款收益率有所下降。
*吸收存款日均余额及成本率（货币单位：人民币百万元）
2022年1-6月2021年1-6月
项目日均余额利息支出平均成本率日均余额利息支出平均成本率
企业存款2306744223431.95%2026734197511.97%
其中：活期存款86812932710.76%79751924710.62%
定期存款1438615190722.67%1229215172802.83%
其中：国库及协议存款12627821423.42%11875721853.71%
个人存款81916794992.34%68265677422.29%
其中：活期存款2319923360.29%2242313260.29%
定期存款58717591633.15%45842574163.26%
吸收存款3125911318422.05%2709390274932.05%
2022年4-6月2022年1-3月
项目日均余额利息支出平均成本率日均余额利息支出平均成本率
企业存款2322138113221.96%2291179110211.95%
其中：活期存款87794618480.84%85820314230.67%
定期存款144419294742.63%143297695982.72%
其中：国库及协议存款12493510353.32%12763611073.52%
个人存款84152349242.35%79656345752.33%
其中：活期存款2308711680.29%2331261680.29%
定期存款61065247563.12%56343744073.17%
吸收存款3163661162462.06%3087742155962.05%
本行持续推动对公、零售业务转型，重塑资产负债结构，做好量价平衡。2022年上半年，吸收存款平均成本率2.05%，与去年同期持平。企业存款平均成本率1.95%，较去年同期下降2个基点；
企业活期存款日均余额8681.29亿元，较去年同期增长8.9%；个人存款平均成本率2.34%，较去年同期上升5个基点；个人活期存款日均余额2319.92亿元，较去年同期增长3.5%，本行将持续做大AUM，带动个人活期存款沉淀增长。
23平安银行股份有限公司
第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告
（3）非利息净收入
2022年上半年，本集团实现非利息净收入279.63亿元，同比增长10.4%。
*手续费及佣金净收入
2022年上半年，本集团手续费及佣金净收入160.62亿元，同比下降7.7%。手续费及佣金收入中，
代理及委托手续费收入42.29亿元，同比下降15.9%，主要是受市场等因素影响，代理基金收入等下降所致；其他手续费及佣金收入29.41亿元，同比下降12.3%，主要是理财业务管理费收入减少。
（货币单位：人民币百万元）
项目2022年1-6月2021年1-6月本期同比增减
结算手续费收入17191753(1.9%)
代理及委托手续费收入42295026(15.9%)
银行卡手续费收入955994131.6%
资产托管手续费收入115411431.0%
其他29413353(12.3%)
手续费及佣金收入1960220688(5.2%)
手续费及佣金支出354032907.6%
手续费及佣金净收入1606217398(7.7%)
*其他非利息净收入（货币单位：人民币百万元）
项目2022年1-6月2021年1-6月本期同比增减
投资收益7769596330.3%
公允价值变动损益1648121535.6%
汇兑损益2182505332.1%
其他业务收入6976(9.2%)
资产处置损益10232218.8%
其他收益1311300.8%
其他非利息净收入11901792150.2%
其他非利息净收入包括投资收益、公允价值变动损益、汇兑损益、其他业务收入、资产处置损益及其他收益。2022年上半年，本集团其他非利息净收入119.01亿元，同比增长50.2%，一方面是由于货币市场及债券型基金投资、票据贴现等业务带来的非利息净收入增加，另一方面是由于把握市场机遇，带来外汇业务汇兑损益增加。
（4）业务及管理费
2022年上半年，本集团业务及管理费243.49亿元，同比增长5.1%；成本收入比26.46%，同比
下降0.89个百分点。本集团持续深化战略转型，加大对战略重点业务和金融科技的投入，通过全面
24平安银行股份有限公司
第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告
数字化经营促进管理提效，赋能业务创新；同时，加强费用精细化管理，精简日常开支，压缩职场成本，优化动态资源管理体系，精准投放业务资源，持续提升投产效率。
（5）计提的信用及其他资产减值损失
2022年上半年，基于外部宏观环境的不确定性，结合监管机构进一步夯实资产质量、筑牢风险
屏障的要求，本集团秉承审慎原则，保持较大的资产减值损失计提力度，进一步强化不良资产处置，确保资产质量和风险抵补能力保持良好水平。2022年上半年，本集团计提信用及其他资产减值损失
388.45亿元，同比增长1.5%。一方面，本集团加大资产核销及拨备计提，并针对宏观经济下行、部
分地区新冠肺炎疫情（以下简称“疫情”）反复等情况计提管理层叠加拨备，导致部分金融资产项目信用减值损失同比增加；另一方面，因上半年收回及化解大额非贷款问题授信，导致计提的债权投资信用减值损失同比减少。
（货币单位：人民币百万元）
项目2022年1-6月计提（/转回）2021年1-6月计提（/转回）本期同比增减
存放同业款项1404256448.4%
拆出资金1152(11)上年同期为负
买入返售金融资产2223(4.3%)
发放贷款和垫款298312512118.7%
债权投资（注）7039602(92.7%)
其他债权投资616(7)上年同期为负
表外项目预期信用损失51292001156.3%
抵债资产(49)1273(103.8%)
其他372737.0%
合计38845382851.5%
注：主要是对以摊余成本计量的债券、资产管理计划、信托计划等金融资产计提信用减值损失。
（6）所得税费用
2022年上半年，本集团计提的所得税费用为56.95亿元，同比增长19.7%，主要是受应税利润增
加的影响；实际所得税税率20.50%，同比下降0.80个百分点，主要因国债利息收入等免税收入增加。
（货币单位：人民币百万元）
项目2022年1-6月2021年1-6月本期同比增减
税前利润277832234124.4%
所得税费用5695475819.7%
实际所得税税率20.50%21.30%-0.80个百分点
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第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告
3.2.2资产负债表项目分析
（1）资产构成及变动情况
2022年6月末，本集团资产总额51087.76亿元，较上年末增长3.8%；其中，发放贷款和垫款
本金总额32250.95亿元，较上年末增长5.3%。
（货币单位：人民币百万元）
2022年6月30日2021年12月31日期末较上年
项目余额占比余额占比末增减
发放贷款和垫款总额323612463.3%307400962.4%5.3%
其中：发放贷款和垫款本金总额322509563.1%306344862.2%5.3%
发放贷款和垫款应计利息110290.2%105610.2%4.4%以摊余成本计量的发放贷款和垫款减
(92284)(1.8%)(89256)(1.8%)3.4%值准备
发放贷款和垫款净值314384061.5%298475360.6%5.3%
投资类金融资产（注）131152825.7%131312726.7%(0.1%)
现金及存放中央银行款项3136906.1%3120336.3%0.5%
存放同业款项671181.3%782151.6%(14.2%)
贵金属141250.3%178200.4%(20.7%)
拆出资金及买入返售金融资产1407252.8%1008612.0%39.5%
投资性房地产5200.0%5580.0%(6.8%)
固定资产112680.2%119740.2%(5.9%)
使用权资产67400.1%67710.1%(0.5%)
无形资产55160.1%58010.1%(4.9%)
商誉75680.1%75680.2%-
递延所得税资产404770.8%397350.8%1.9%
其他资产456611.0%421641.0%8.3%
资产总额5108776100.0%4921380100.0%3.8%
注：“投资类金融资产”含资产负债表项目中的衍生金融资产、交易性金融资产、债权投资、其他债权投资、其他权
益工具投资，详见本章“3.2.2.（1）资产构成及变动情况”中的“投资类金融资产”。
*发放贷款和垫款
有关发放贷款和垫款的详情，详见本章“3.2.5贷款资产质量分析”。
*主要境外资产情况
□适用√不适用
*以公允价值计量的资产和负债
√适用□不适用
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第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告
2022年6月末，本集团公允价值的计量方法及采用公允价值计量的项目详见“第十章财务报告”
中的“七、风险披露4.金融工具的公允价值”与“十一、其他重要事项以公允价值计量的资产和负债”。
*截至报告期末的主要资产权利受限情况
□适用√不适用
*投资类金融资产投资组合与总体情况
√适用□不适用（货币单位：人民币百万元）
2022年6月30日2021年12月31日期末较上年末
项目余额占比余额占比增减
衍生金融资产273482.1%302382.3%(9.6%)
交易性金融资产36362227.7%38970329.7%(6.7%)
债权投资75518557.5%73816656.2%2.3%
其他债权投资15810512.1%15242811.6%3.7%
其他权益工具投资72680.6%25920.2%180.4%
投资类金融资产合计1311528100.0%1313127100.0%(0.1%)报告期内获取的重大的股权投资情况
□适用√不适用报告期内正在进行的重大的非股权投资情况
□适用√不适用所持债券情况2022年6月末，本集团所持金融债券（政策性银行债、各类普通金融债、次级金融债，不含企业债）账面价值为2144.85亿元，其中前十大面值金融债券的有关情况如下：
（货币单位：人民币百万元）
债券名称面值票面年利率(%)到期日减值准备
2021年政策性银行债券47003.302026-03-03-
2021年政策性银行债券45602.732024-11-11-
2021年商业银行金融债30003.482024-03-2521.90
2021年政策性银行债券28802.582023-07-26-
27平安银行股份有限公司
第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告
2022年商业银行金融债28002.392023-06-14-
2015年政策性银行债券26503.742025-09-10-
2019年政策性银行债券26463.482029-01-08-
2020年政策性银行债券25313.072030-03-10-
2022年政策性银行债券25102.502024-03-07-
2016年政策性银行债券24903.052026-08-25-
衍生品投资情况表
本行在董事会确立的风险偏好和市场风险总体限额框架内，开展包括报告期衍生品持仓的风险分析及控制措施（包衍生品的资金交易和投资业务。本行建立了有针对性的风险管理和内括但不限于市场风险、流动性风险、操作风险、
部控制体系，有效识别、计量、监测、报告和控制衍生品投资相关风法律风险等）险。
已投资衍生品报告期内市场价格或产品公允价报告期内，本行已投资衍生品公允价值的变动在合理和可控制范围内。
值变动的情况，对衍生品公允价值的分析应披本行选择市场参与者普遍认同、且被以往市场实际交易价格验证具有露具体使用的方法及相关假设与参数的设定可靠性的估值方法，以及市场可观察参数确定衍生品公允价值。
报告期公司衍生品的会计政策及会计核算具体
本行根据《企业会计准则》制订衍生品会计政策及会计核算办法，本原则与上一报告期相比是否发生重大变化的说报告期相关政策未发生重大变化。
明本行衍生品交易业务是经监管机构批准的商业银行业务。本行设置了独立董事对公司衍生品投资及风险控制情况的
专门的风险管理机构，建立了有针对性的风险管理体系，有效管理衍专项意见生品投资业务风险。
衍生品投资的持仓情况表（货币单位：人民币百万元）年初合约金额期末合约金额报告期公允价值
合约种类(名义金额)(名义金额)变动情况
外汇衍生工具20462431789346(823)利率衍生工具515987946898661108贵金属衍生工具6028973572492合计72664116552784777
注：本行在董事会确立的风险偏好和市场风险总体限额框架内，开展包括衍生品的资金交易和投资业务。衍生品金融工具名义金额只体现交易量，并不反映其实际风险暴露。本行开展的外汇、利率及贵金属衍生品业务主要采取对冲策略，实际汇率、利率及商品风险暴露很小。
主要控股参股公司分析
√适用□不适用
本行无单个子公司的净利润或单个参股公司的投资收益对本行净利润影响达到10%以上。关于本行全资子公司平安理财有限责任公司的业务开展情况，详见本章“3.3主要业务讨论与分析”。
28平安银行股份有限公司
第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告
*商誉
本行于2011年7月收购原平安银行时形成商誉，2022年6月末商誉余额75.68亿元。
（货币单位：人民币百万元）项目余额减值准备
商誉7568-
*其他资产——抵债资产情况（货币单位：人民币百万元）项目2022年6月30日2021年12月31日期末较上年末增减
土地、房屋及建筑物21552333(7.6%)
其他11-
小计21562334(7.6%)
抵债资产减值准备(1747)(1895)(7.8%)
抵债资产净值409439(6.8%)
（2）负债结构及变动情况
2022年6月末，本集团负债总额46966.78亿元，较上年末增长3.8%；其中，吸收存款本金32432.41亿元，较上年末增长9.5%。
（货币单位：人民币百万元）
2022年6月30日2021年12月31日期末较上年
项目余额占比余额占比末增减
吸收存款327761269.8%299051866.0%9.6%
其中：吸收存款本金324324169.1%296181965.4%9.5%
吸收存款应计利息343710.7%286990.6%19.8%
向中央银行借款1321002.8%1481623.3%(10.8%)
同业及其他金融机构存放款项3616247.7%3451317.6%4.8%
拆入资金413880.9%323940.7%27.8%
交易性金融负债830211.8%434211.0%91.2%
衍生金融负债276490.6%310920.7%(11.1%)
卖出回购金融资产款164000.3%477031.1%(65.6%)
应付职工薪酬161790.3%180950.4%(10.6%)
应交税费91840.2%116850.3%(21.4%)
已发行债务证券67736114.4%82393418.2%(17.8%)
租赁负债70950.2%69680.2%1.8%其他（注）470651.0%268290.5%75.4%
负债总额4696678100.0%4525932100.0%3.8%
注：“其他”含报表项目中预计负债和其他负债。
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第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告
*吸收存款按客户类别分布情况（货币单位：人民币百万元）项目2022年6月30日2021年12月31日期末较上年末增减
企业存款237446421914548.4%
个人存款86877777036512.8%
吸收存款本金合计324324129618199.5%
*吸收存款按地区分布情况（货币单位：人民币百万元）
2022年6月30日2021年12月31日期末较上年
项目余额占比余额占比末增减
东区99439030.7%90170630.5%10.3%
南区111448034.4%101361534.2%10.0%
西区2265177.0%2080597.0%8.9%
北区63030619.4%57310319.3%10.0%
总部2539987.8%2417328.2%5.1%
境外235500.7%236040.8%(0.2%)
吸收存款本金合计3243241100.0%2961819100.0%9.5%
（3）股东权益变动情况
2022年6月末，本集团股东权益4120.98亿元，较上年末增长4.2%。其中，未分配利润1693.41亿元，较上年末增长9.7%，主要因上半年实现净利润及进行利润分配所致。
（货币单位：人民币百万元）项目年初数本期增加本期减少期末数
股本19406--19406
其他权益工具69944--69944
其中：优先股19953--19953
永续债49991--49991
资本公积80816--80816
其他综合收益17851016-2801
盈余公积10781--10781
一般风险准备58339670-59009
未分配利润15437722088(7124)169341
其中：建议分配的普通股股利4425-(4425)-
股东权益合计39544823774(7124)412098
30平安银行股份有限公司
第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告
3.2.3报告期主要财务数据、财务指标变动30%以上的情况及原因（货币单位：人民币百万元）项目名称本期金额变动金额变动比率变动原因分析
拆出资金1383224384946.4%主要是拆出境外同业款项增加
买入返售金融资产2403(3985)(62.4%)基于期末头寸情况，买入返售债券规模减少其他权益工具投资72684676180.4%主要是新增抵债股权及永续债投资
交易性金融负债830213960091.2%主要是债券借贷业务规模增加
卖出回购金融资产款16400(31303)(65.6%)人民币存款稳定增长，减少货币市场融入预计负债91415197131.8%对财务担保合同计提预期信用损失增加
其他负债379241503965.7%主要是应付清算暂挂款项及应付股利增加
其他综合收益2801101656.9%主要是其他债权投资公允价值变动所致
主要是货币市场及债券型基金投资、票据贴现等
投资收益7769180630.3%业务带来的投资收益增加
公允价值变动损益164843335.6%主要是交易性金融工具公允价值变动增加
汇兑损益21821677332.1%本行把握市场机遇带来外汇业务汇兑损益增加
资产处置损益10270218.8%基期数小，上年同期为0.32亿元其他资产减值损失(49)(1322)(103.8%)计提的抵债资产减值损失减少
营业外支出207107107.0%主要是计提预计诉讼损失等营业外支出增加
3.2.4其他相关事项
（1）现金流
2022年上半年，本集团经营活动产生的现金流量净额1504.83亿元，同比增加2664.55亿元，
主要因同业存放及吸收存款净增规模增加带来的现金流入同比增加；投资活动产生的现金流量净额
-106.53亿元，同比增加18.53亿元，主要因购建固定资产、无形资产及其他长期资产所支付的现金同比减少；筹资活动产生的现金流量净额-1604.25亿元，同比减少3091.24亿元，主要因发行同业存单收到的现金流入同比减少及偿还同业存单支付的现金流出同比增加。
（2）公司控制的结构化主体情况
2022年6月末，本集团非保本理财产品余额9472.76亿元，较上年末增长8.6%。本集团结构化
主体情况详见“第十章财务报告”中的“三、财务报表主要项目附注52.结构化主体”。
（3）报告期末，可能对经营成果造成重大影响的表外项目的余额
本集团资本性支出承诺、信用承诺等项目详见“第十章财务报告”中的“五、承诺及或有负债”。
31平安银行股份有限公司
第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告
（4）重大资产和股权出售
*出售重大资产情况
□适用√不适用公司报告期未出售重大资产。
*出售重大股权情况
□适用√不适用
（5）对2022年1-9月经营业绩的预计预测年初至下一报告期期末的累计净利润可能为亏损或者与上年同期相比发生大幅度变动的警示及原因说明
□适用√不适用
3.2.5贷款资产质量分析
2022年上半年，国民经济总体持续恢复，但复苏区域、行业不平衡问题仍较显著，部分企业和
个人还款能力承压，银行资产质量管控仍面临挑战。本行响应国家战略，服务实体经济，大力支持民营和中小微企业发展，并持续加大问题资产处置力度，整体资产质量保持平稳。
2022年6月末，本行逾期贷款占比1.46%，较上年末下降0.15个百分点；逾期60天以上贷款占
比及逾期90天以上贷款占比分别为0.90%和0.75%，较上年末分别上升0.03和0.01个百分点；不良贷款率1.02%，与上年末持平；关注贷款占比1.32%，较上年末下降0.10个百分点；逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.89和0.74，较上年末分别上升0.04和0.01。
2022年上半年，本行计提的发放贷款和垫款信用减值损失298.31亿元。2022年6月末，贷款减
值准备余额950.21亿元，较上年末增长5.3%；风险抵补能力继续保持较好水平，拨备覆盖率290.06%，较上年末上升1.64个百分点；逾期60天以上贷款拨备覆盖率327.22%，较上年末下降11.00个百分点；逾期90天以上贷款拨备覆盖率393.54%，较上年末下降3.86个百分点。
2022年上半年，本行核销贷款294.02亿元；收回不良资产总额266.78亿元，同比增长34.8%，
其中收回已核销不良资产本金150.61亿元（含收回已核销不良贷款78.40亿元），同比增长22.3%；
不良资产收回额中76.4%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。
未来，本行将持续强化管控措施，保持较好的风险抵补水平，牢牢守住风险底线，确保资产质量可控。
32平安银行股份有限公司
第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告
（1）发放贷款和垫款五级分类情况（货币单位：人民币百万元）
2022年6月30日2021年12月31日期末较上年末
项目余额占比余额占比增减
正常贷款314968097.66%298875997.56%5.4%
关注贷款426561.32%434141.42%(1.7%)
不良贷款327591.02%312751.02%4.7%
其中：次级208650.65%179710.59%16.1%
可疑73700.23%73900.24%(0.3%)
损失45240.14%59140.19%(23.5%)
发放贷款和垫款本金总额3225095100.00%3063448100.00%5.3%
发放贷款和垫款减值准备(95021)(90202)5.3%
其中：以摊余成本计量的发放贷(92284)(89256)3.4%款和垫款减值准备以公允价值计量且其变动
计入其他综合收益的发(2737)(946)189.3%放贷款和垫款减值准备
不良贷款率1.02%1.02%-
逾期90天以上贷款偏离度（注1）0.740.73+0.01
逾期60天以上贷款偏离度（注2）0.890.85+0.04
拨备覆盖率290.06%288.42%+1.64个百分点
逾期90天以上贷款拨备覆盖率393.54%397.40%-3.86个百分点
逾期60天以上贷款拨备覆盖率327.22%338.22%-11.00个百分点
拨贷比2.95%2.94%+0.01个百分点
注：（1）逾期90天以上贷款偏离度=逾期90天以上贷款余额/不良贷款余额。
（2）逾期60天以上贷款偏离度=逾期60天以上贷款余额/不良贷款余额。
33平安银行股份有限公司
第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告
（2）发放贷款和垫款按产品划分的结构分布及质量情况（货币单位：人民币百万元）
2022年6月30日2021年12月31日
项目不良率增减余额占比不良率余额占比不良率
企业贷款128967340.0%0.76%115312737.6%0.71%+0.05个百分点
其中：一般企业贷款107269733.3%0.92%99847432.6%0.82%+0.10个百分点
贴现2169766.7%-1546535.0%--
个人贷款193542260.0%1.18%191032162.4%1.21%-0.03个百分点
其中：房屋按揭及持证抵押贷款(注1)68296521.2%0.30%65487021.4%0.34%-0.04个百分点
新一贷1647635.1%1.02%1589815.2%1.01%+0.01个百分点
汽车金融贷款3171839.8%1.16%3012299.8%1.26%-0.10个百分点
信用卡应收账款59514818.5%2.15%62144820.3%2.11%+0.04个百分点
其他(注2)1753635.4%1.53%1737935.7%1.40%+0.13个百分点
发放贷款和垫款本金总额3225095100.0%1.02%3063448100.0%1.02%-
注：（1）2022年6月末“房屋按揭及持证抵押贷款”包含“住房按揭贷款”余额2829.19亿元（2021年末为2793.76亿元），住房按揭贷款不良率为0.18%。
（2）“其他”包括个人经营性贷款、小额消费贷款和其他保证或质押类贷款等。
*企业贷款
2022年6月末，本行企业贷款不良率0.76%，较上年末上升0.05个百分点。本行持续迭代风险政策，完善资产质量管控机制，企业信贷指标整体保持良好水平。具体情况如下：
在风险准入方面，本行建立生态化风险政策体系，并依托银行内部专业化研究力量，横向拓展、纵向深化，持续完善和优化风险政策，明确全行业务发展方向和客户进退策略，有效规避系统性风险。在此基础上，本行针对特殊区域、特色行业、特定客群推出特色风险政策，作为风险政策体系的补充，确保因地制宜、风险可控。对于政信类、房地产等重要业务领域，结合外部政策环境的变化，提前进行应对，及时调整业务导向和准入规则，做好政策的动态检视与灵活调整。
在管理体系方面，围绕核心风控逻辑，持续优化完善贷后规定动作，更有效、更敏捷地聚焦客户实质风险管理，落实差异化精准管控；持续强化银行预警管理，推动预警对各种风险信息的反应更灵敏、更及时，对客户潜在风险的揭示更深入、更精准，全面提升风险预警整体成效；同时，做好预警客户的风险化解预案，进一步强化对地产行业、受疫情影响较重等领域客户的风险排查及管控化解工作，加大不良资产清收处置力度，助力资产质量保持平稳。
*个人贷款
2022年6月末，本行个人贷款不良率1.18%，较上年末下降0.03个百分点，核心产品的资产质量保持稳健。2022年上半年，受国内疫情及宏观经济环境影响，零售客户的就业和收入均受到一定影响，本行自2021年下半年已提高对贷前政策的检视频率，严格把控客户准入，并积极拓宽催清收
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2022年半年度报告渠道，加大对不良贷款的处置力度。2022年上半年，本行逐步提高抵押类贷款占比，优化个人贷款结构，并运用行业领先的科技实力和风控模型提升客户风险识别度，实施差异化的风险管理政策，有效增强了风险抵御能力。本行积极响应国家及监管部门的政策要求，对受疫情影响出现临时性经营困难或收入下降的客户给予关怀催收、延期还款、重组等纾困服务，与客户共渡难关。同时，本行持续升级风险定价策略，为优质客户、小微客户提供更加优惠的贷款定价，更好地服务实体经济，降低个体工商户、小微企业主的融资成本。
本行始终严格控制新户准入，做实对客户还款能力和还款意愿的审查，新户质量整体保持平稳。
其中，信用卡应收账款受疫情和经济环境变化，以及2021年四季度应监管要求调整信用卡逾期认定标准影响，新户逾期率有所上升，但本行已主动收紧贷前策略，增加优质额度投放，同时加大贷后催收力度，持续改善新户品质。对于汽车金融业务，本行已响应国家号召，出台多项金融扶持举措，为货运物流等行业提供重组、延期还款等纾困方案，有效化解和缓解疫情产生的不良，同时提高授信准入门槛，严格渠道管控，持续加强催收力度，提升催收回款成效。
账龄6个月时的逾期30天以上贷款余额占比情况详见下表：
贷款发放期间信用卡应收账款“新一贷”贷款汽车金融贷款
2018年0.29%0.17%0.17%
2019年0.36%0.15%0.28%
2020年0.19%0.15%0.35%
2021年0.38%0.18%0.36%
注：（1）“账龄分析”也称为 Vintage分析或静态池累计违约率分析，是针对不同时期开户的信贷资产进行分别跟踪，按照账龄的
长短进行同步对比从而了解不同时期开户用户的资产质量情况。账龄6个月时的逾期30天以上贷款余额占比=当年新发放贷款或新发卡在账龄第6个月月末逾期30天以上贷款余额/账龄满6个月的当年新发放贷款金额或账龄满6个月的当年新开户客户的信用卡透支余额。
（2）公司2021年年报中披露的2021年账龄分析的数据仅反映了2021年1-7月发放的贷款质量表现；截至2022年6月末，2021年发放贷款╱发卡的账龄已全部达6个月，即上表中披露的2021年账龄分析的数据反映了2021年全年发放的贷款质量表现。
此外，针对网传的“停贷事件”，本行迅速建立了应急联动机制，在第一时间全面排查了所有一手楼按揭楼盘。经查，在全国发布断供公告的300多个楼盘中，本行仅涉及27个，且全部位于一、
二线城市及大湾区、长三角等经济发达区域。2022年7月末，本行所涉楼盘中逾期个人住房按揭贷款余额0.78亿元，占全行个人住房按揭贷款余额的0.028%，总体涉及规模小。同时，7月末本行个人住房按揭贷款余额占全行贷款的比例仅8.75%，相关事件对本行资产质量的影响较小，未对经营构成重大影响。
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2022年半年度报告
（3）发放贷款和垫款按行业划分的结构分布及质量情况（货币单位：人民币百万元）
2022年6月30日2021年12月31日
项目不良率增减余额占比不良率余额占比不良率
农牧业、渔业46050.1%-44160.1%--
采矿业162650.5%0.69%220990.7%0.95%-0.26个百分点
制造业1787035.6%0.57%1570275.1%0.78%-0.21个百分点
能源业276480.9%3.50%260370.8%3.83%-0.33个百分点
交通运输、邮电业537151.7%7.12%490311.6%7.78%-0.66个百分点
批发和零售业1212473.8%0.43%1037843.4%0.59%-0.16个百分点
房地产业2980209.2%0.77%2889239.4%0.22%+0.55个百分点
社会服务、科技、文化、卫
2175786.7%0.36%2129437.0%0.29%+0.07个百分点
生业
建筑业466151.4%0.71%480731.6%0.08%+0.63个百分点
个人贷款193542260.0%1.18%191032162.4%1.21%-0.03个百分点
其他32527710.1%-2407947.9%--
发放贷款和垫款本金总额3225095100.0%1.02%3063448100.0%1.02%-
注：行业口径包括贷款和贴现。
2022年上半年，本行紧跟国家重大战略规划，积极支持实体经济发展，聚焦重点行业、重点区
域和重点客户，选择弱周期、成长性稳定、资产质量好的行业，压退高风险客户，进一步优化资产组合配置。报告期内，本行持续加强对新增业务风险管控，加大存量风险的化解和处置力度，资产质量稳健可控。主要受宏观经济增速趋缓及个别对公客户新增不良影响，本行房地产业、建筑业和社会服务、科技、文化、卫生业不良率较上年末有所上升，本行已积极落实各项举措并加大清收处置力度，整体风险可控。
（4）发放贷款和垫款按地区划分的质量情况（货币单位：人民币百万元）
2022年6月30日2021年12月31日
项目不良率增减余额占比不良率余额占比不良率
东区66369120.6%0.42%60069719.6%0.50%-0.08个百分点
南区62003819.2%1.36%59943319.6%1.22%+0.14个百分点
西区2890179.0%0.92%2804339.2%0.69%+0.23个百分点
北区44947713.9%0.53%45164314.7%0.47%+0.06个百分点
总部117926536.6%1.40%111611436.4%1.51%-0.11个百分点
境外236070.7%-151280.5%--
发放贷款和垫款本金总额3225095100.0%1.02%3063448100.0%1.02%-
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第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告
（5）重组、逾期贷款情况（货币单位：人民币百万元）
2022年6月30日2021年12月31日
项目余额占贷款总额比余额占贷款总额比
重组贷款105960.33%114170.37%
本金和利息逾期90天以内贷款230950.71%266510.87%
本金或利息逾期90天以上贷款241450.75%226980.74%
2022年6月末，本行重组贷款余额105.96亿元，较上年末下降7.2%。本行持续加大对问题授信
企业的清收及重组化解力度，逐步调整和优化授信业务方案，最终实现授信风险的缓释和化解。
2022年6月末，本行逾期贷款余额占比1.46%，较上年末下降0.15个百分点；逾期90天以内贷款（含本金未逾期，利息逾期90天以内贷款）余额230.95亿元，占发放贷款和垫款本金总额的比例为0.71%，较上年末下降0.16个百分点；逾期90天以上贷款（含本金未逾期，利息逾期90天以上贷款）余额241.45亿元，占发放贷款和垫款本金总额的比例为0.75%，较上年末上升0.01个百分点；
逾期60天以上贷款（含本金未逾期，利息逾期60天以上贷款）余额290.39亿元，占发放贷款和垫款本金总额的比例为0.90%，较上年末上升0.03个百分点。针对逾期贷款本行已采取各项针对性管控措施，并根据客户情况分类制定清收和重组转化方案，与各相关方积极沟通，积极推进风险管理和化解工作，整体风险可控。
（6）贷款减值准备的变动情况
本行自2018年1月1日起，实施新金融工具会计准则，并建立预期损失率模型，计量资产预期损失。2022年上半年，本行计提的发放贷款和垫款信用减值损失298.31亿元。
（货币单位：人民币百万元）项目金额年初数90202
加：计提29831
减：核销(29402)
加：收回的已核销贷款的转回7840
减：处置资产时转出(3433)
减：贷款因折现价值上升导致减少(19)
加：其他变动2期末数95021
对已全额计提拨备的不良贷款，在符合核销认定条件并经过相关核销程序后进行核销，对于核销后贷款按“账销案存、继续清收”的原则管理，继续推动核销后贷款的清收与处置。收回已核销贷款时，先扣收本行垫付的应由贷款人承担的诉讼费用，剩余部分先抵减贷款本金，再抵减欠息，
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2022年半年度报告
收回的贷款本金将增加本行贷款损失准备，收回的利息和费用将分别增加当期利息收入和坏账准备。
（7）前十大贷款客户的贷款余额以及占贷款总额的比例
2022年6月末，本行前十大贷款客户的贷款余额为712.93亿元，占发放贷款和垫款本金总额的
比例为2.2%。其中：本行前五大贷款客户贷款余额448.91亿元，占发放贷款和垫款本金总额的比例为1.4%，本行前五大贷款客户与本行不存在关联关系。
（8）政府融资平台贷款情况
2022年6月末，本行政府融资平台（含整改为一般公司类贷款和仍按平台管理贷款）贷款余额
678.37亿元，较上年末增加36.43亿元，增幅为5.7%；占发放贷款和垫款本金总额的比例为2.1%，与上年末持平。
其中：从分类口径看，本行已整改为一般公司类贷款余额645.88亿元，占发放贷款和垫款本金总额的比例为2.0%；仍按平台管理的贷款余额32.49亿元，占发放贷款和垫款本金总额的比例为0.1%。
本行平台贷款质量良好，无不良贷款。
（9）按担保方式划分的贷款分布情况
“按担保方式划分的贷款分布情况”详见“第十章财务报告”中的“三、财务报表主要项目附注6.3发放贷款和垫款——按担保方式分布情况分析”。
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2022年半年度报告
3.3主要业务讨论与分析
3.3.1零售深化转型发展
2022年上半年，本行充分发挥综合金融和科技赋能优势，全面推动“开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行”有机融合的“五位一体”新模式落地，打造“有温度”的金融服务。
年初以来受国内疫情及宏观经济环境影响，居民就业、收入和消费及零售业务发展受到一定冲击，本行零售业务营业收入增速放缓，资产质量承压，本行加大零售资产核销及拨备计提力度，导致零售业务净利润同比下降，但凭借近年积累的数字化经营能力，总体经营保持稳健。2022年上半年，零售业务实现营业收入514.02亿元，同比增长4.4%，在全行营业收入中占比为55.9%；零售业务净利润110.65亿元，同比下降5.6%，在全行净利润中占比为50.1%。同时，本行持续推动降本增效，提升资源配置的精细化水平，零售成本收入比同比下降1.54个百分点。
零售业务关键指标（部分）（货币单位：人民币百万元）维度项目2022年6月30日2021年12月31日期末较上年末增减
管理零售客户资产（AUM） 3472148 3182634 9.1%
规模个人存款86877777036512.8%
个人贷款193542219103211.3%
资产质量个人贷款不良率1.18%1.21%-0.03个百分点
维度项目2022年1-6月2021年1-6月本期同比增减
零售业务营业收入51402492134.4%
零售业务营业收入占比55.9%58.1%-2.2个百分点损益
零售业务净利润1106511722(5.6%)
零售业务净利润占比50.1%66.7%-16.6个百分点
（1）三大业务模块经营持续升级
*私行财富
私行财富关键指标（部分）（货币单位：人民币百万元）项目2022年6月30日2021年12月31日期末较上年末增减
财富客户数（万户）120.36109.989.4%
私行达标客户数（万户）7.496.977.5%
私行达标客户 AUM余额 1553976 1406096 10.5%本行持续升级产品、队伍、客群经营等能力，致力于打造“有温度的、全球领先的财富管理主办银行”。2022年 6月末，本行管理零售客户资产（AUM）34721.48亿元，较上年末增长 9.1%，其中私行达标客户 AUM余额 15539.76亿元，较上年末增长 10.5%；本行财富客户 120.36万户，较上
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2022年半年度报告
年末增长9.4%，其中私行达标客户47.49万户，较上年末增长7.5%。2022年上半年，本行实现财富管理手续费收入（不含代理个人贵金属业务）36.89亿元，因主动压降非标类产品规模及证券市场波动导致的基金销量下滑等因素影响，同比下降17.0%。
产品升级方面，本行持续提升资产优选与产品甄别能力，丰富、优化产品货架。在上半年市场疲软行情下，本行公募基金代销业务聚焦提升客户规模，发力线上平台，实现中长尾基础客群的快速渗透，2022年6月末，本行代理非货币公募基金持仓客户数较上年末增长43.9%；上半年实现代理基金收入16.83亿元，受市场等因素影响，同比下降29.3%；实现代理保险收入10.65亿元，同比增长26.3%；实现代理理财收入4.24亿元，同比增长29.3%；家族信托及保险金信托新设立规模316.47亿元，较去年同期保持较快增长。
队伍升级方面，本行着力提升队伍专业技能，增强队伍内生发展能力，依托专业精、能力强的私人银行家及投顾专家队伍，通过分布在全国各省会以及主要城市的53家私行中心，为私行客户提供全方位的财富管理服务。同时，持续强化中台赋能水平，全面贯彻资产配置服务理念，通过人机协同为客户量身定制专业化、综合化的资产配置服务，让理财经理的展业和服务更专业、更高效、更智能，提升客户财富健康度。
客群经营升级方面，本行通过升级“平安家族办公室”服务，打造私行投行联动模式，为超高净值头部客户提供覆盖个人、家族、企业的综合金融解决方案及全生命周期陪伴式服务，包括财务规划、家族战略、家族治理、专业咨询等。在权益体系建设方面，本行重点打造“高端医养、子女教育、慈善规划、法税筹划”四大王牌权益，通过整合平安集团内外部专业资源，向客户提供个性化定制方案和随身顾问服务，实现对客户的长期深度陪伴。
品牌升级方面，本行以私人银行业务为纽带积极参与社会公益事业，2022年上半年，“平安乐善”慈善规划服务已为超100位客户提供慈善服务咨询、慈善主体设立、公益项目投向管理等服务。“平安公益平台”积极响应疫情救助号召，联合中华社会救助基金会、“壹基金”上线抗疫项目，为受疫情影响的地区提供抗疫物资支持。凭借在私人银行业务领域不断提升的综合实力，2022年上半年本行获评《中国银行保险报》“中国金融品牌创新典范”、《财富管理》杂志“最佳客户服务”和“最佳财富管理家族办公室”等奖项。
4私行客户标准为客户近三月任意一月的日均资产超过600万元。
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*基础零售
基础零售关键指标（部分）（货币单位：人民币百万元）维度项目2022年6月30日2021年12月31日期末较上年末增减
零售客户数（万户）12205.3011821.203.2%
客户/
口袋银行 APP注册用户数（万户） 14379.85 13492.24 6.6%用户
口袋银行 APP月活跃用户数（万户） 4839.03 4822.64 0.3%
代发及批量业务客户带来的 AUM余额 625756 539183 16.1%代发
代发及批量业务客户带来的存款余额17872914446023.7%
维度项目2022年1-6月2021年1-6月本期同比增减
存款个人存款日均余额81916768265620.0%
本行持续深入做实基础零售，打造面向海量客户的经营中枢。通过全面贯彻以客户为中心的经营理念，深化推广“五位一体”新模式；同时，持续推进信用卡和借记卡双卡融合打通，推动综合经营、协同发展，强化全渠道综合化获客及全场景智能化经营。2022年6月末，本行零售客户数
12205.30万户，较上年末增长 3.2%；平安口袋银行 APP注册用户数 14379.85万户，较上年末增长
6.6%，其中，月活跃用户数（MAU）4839.03万户，较上年末增长 0.3%，较一季度末增长 6.3%。
存款业务提升方面，本行零售业务秉持“规模增长、结构优化、基础夯实、成本管控”经营方针，深入推进存款业务量质齐升。一是 AUM 带动存款提升，通过向客户提供专业化资产配置服务、产品优化升级，做大 AUM提升自然派生存款；二是综合化经营带动存款提升，通过促动信用卡客户双卡齐开，提升本行卡还款占比，以及强化车贷客群、有房客群、小微客群、年轻客群等重点客群的场景化经营，提升存款沉淀；三是渠道联动带动存款提升，通过推动商户优惠支付活动持续发力支付结算，通过深耕行业方案做大代发及收单业务，带动结算存款增长，并通过深化保证金、灵活用工等开放银行模式的推广应用，拓展存款客群来源。2022年6月末，本行个人存款余额8687.77亿元，较上年末增长12.8%；上半年个人存款日均余额8191.67亿元，较去年同期增长20.0%。
代发业务拓展方面，一是本行持续升级代发服务平台及产品体系，推动代发业务全流程线上化，在疫情期间积极提供便民服务，助力企业复工复产；同时，持续升级“安薪管家”产品，打造客户家庭主账户智能应用平台及银行综合金融服务输出成长体系；2022年6月末，“安薪管家”绑定客户数超56万户。二是本行以客户需求为中心，加速代发客群数字化经营体系升级，全方位赋能客群精细化经营。2022年 6月末，本行代发及批量业务客户带来的 AUM 余额 6257.56亿元，较上年末增长16.1%；带来客户存款余额1787.29亿元，较上年末增长23.7%。
口袋银行升级方面，本行持续升级平安口袋银行 APP 智能化平台布局，打造数字化经营的主门户。一是立足用户生命周期，借助 AB Test5机制，不断调优大数据推荐能力，推动分客群、分场景精
5 AB Test是以用户需求为起点，通过AB实验的方式精准测度客户反馈，推动最优方案上线的一套技术方案。
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准触达与经营，向客户提供精准的个性化服务体验；二是通过开放银行“权益百宝箱”，引入小程序权益服务，赋能客户经营，为平安口袋银行 APP 引入更多生态场景；三是通过上线“让爱在一起”抗疫专区频道，向受疫情影响地区的客户提供专属的产品、服务和活动，打造更“有温度”的用户体验。2022年 6月末，平安口袋银行 APP 连续 12个月登录的高频活跃客户提升至 1532.08万户，智能化经营效果初显。
*消费金融
消费金融关键指标（部分）（货币单位：人民币百万元）项目2022年6月30日2021年12月31日期末较上年末增减
信用卡流通卡量（万张）7080.117012.651.0%
信用卡应收账款余额595148621448(4.2%)
“新一贷”贷款余额1647631589813.6%
个人房屋按揭及持证抵押贷款余额6829656548704.3%
其中：住房按揭贷款余额2829192793761.3%
汽车金融贷款余额3171833012295.3%
项目2022年1-6月2021年1-6月本期同比增减
信用卡总交易金额17903061812859(1.2%)
本行持续强化零售信贷产品的数字化经营和综合化服务能力，业务及客群结构持续优化。2022年6月末，本行个人贷款余额19354.22亿元，较上年末增长1.3%，主要受疫情影响，部分产品新增投放量有所下降。
信用卡
本行深化信用卡业务经营转型，以客户经营为中心，积极推动数字化驱动、智能化触达、平台化思维和精细化管理，提升信用卡服务质效和核心竞争力，持续打造信用卡“省心、省时、又省钱”的极致客户体验，推动信用卡高质量、规范化、可持续发展。2022年6月末，本行信用卡流通卡量
7080.11万张，较上年末增长1.0%；上半年信用卡总交易金额17903.06亿元，主要受疫情影响，同
比下降1.2%；信用卡应收账款余额5951.48亿元，较上年末下降4.2%，但上半年信用卡应收账款日均余额6101.92亿元，较去年全年增长8.8%；同时，本行深化信用卡存量客户经营，推动业务高质量增长，上半年信用卡循环及分期日均余额较去年全年增长20.1%，带动信用卡收入实现较快增长。
客群精细化经营方面，丰富产品权益配置，满足客户多样化需求。2022年上半年，本行深耕车主客群的生态化经营，聚合平安集团内车生态资源，进一步完善以加油权益为主，洗车、停车、充电、保养权益为辅的一站式全方位车生态经营体系；2022年6月末，本行核心车主类信用卡流通卡量超2600万张。针对年轻客群，本行创新升级“平安悦享”白金信用卡，基于“卡权分离”模式打造特色权益平台，让用户自由进行权益搭配，同时聚焦年轻客群消费场景，充分满足年轻人多样的
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第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告
消费及权益需求。针对财富客群，本行推出了“平安私人银行信用卡”，为私行财富客户个性化定制额度及权益券；同时，推出高尔夫系列权益并打造高端客户经营平台，持续完善财富客群权益经营体系。
场景化经营方面，推进场景布局，促进生态化发展。口袋商城经营方面，加强积分场景搭建及联动，打造基于用户行为的“千人千面”商城内容。外部战略合作方面，通过与多家头部企业在消费场景、支付领域开放合作，推动共同经营、共建生态；本行深化与“京东京喜”品牌合作，推出“平安银行京喜白金信用卡”，2022年上半年发卡超50万张。
智能化服务方面，强化数据驱动，提升客户体验及经营效益。一是依托信用卡 A+新核心系统能力建设，助力智能化新模式突破，上半年快速研发了“惠花惠赚”“额度融合”“实时复额”等多个创新产品；二是优化智能语音中台，驱动智能化运营，2022年6月末，本行智能语音中台已渗透到944个业务场景，上半年外呼规模2.58亿通，同比增长141.1%；三是依托领先科技持续升级队伍展业模式，基于 NFC（近距离无线通信）技术实现客户仅用手机设备即可完成办卡，开户时长大幅缩短，有效提升客户体验。
新一贷
2022年6月末，本行“新一贷”余额1647.63亿元，较上年末增长3.6%。本行在坚持审慎稳健
风险政策的基础上，持续推进“新一贷”业务产品、流程升级及客户体验提升。2022年上半年，本行借助国家消费升级机遇，着力提升服务小微企业主客群的能力，提升“新一贷”服务水平和经营质效。一是拓宽“新一贷”优质客群覆盖，改善客群结构，为客户提供高质量、综合化的金融服务；
二是进一步完善智能风险定价策略，借助大数据分析识别客群分层，为客户提供更适配的金融服务；
三是加强存量客户经营，借助“AI+T+Offline”随身银行模式多渠道、全方位激活存量客户，提升客户服务水平。
个人房屋按揭及持证抵押贷款
2022年6月末，本行个人房屋按揭及持证抵押贷款余额6829.65亿元，较上年末增长4.3%，其中，住房按揭贷款余额2829.19亿元，较上年末增长1.3%。本行积极贯彻服务实体经济的工作要求，大力落实支持小微企业经营融资需求以及支持居民消费升级的政策导向，着力推动个人房屋按揭及持证抵押贷款业务优化及存量客户经营；同时，通过持续优化抵押贷款线上服务流程，提升客户经营质效，为客户提供更便捷、更省心的金融服务。
汽车金融贷款
2022年6月末，本行汽车金融贷款余额3171.83亿元，较上年末增长5.3%。在疫情反复、宏观
经济增长承压的环境下，本行持续创新业务模式，推进车生态发展，并通过细分客群精细服务，覆盖年轻客群。同时，不断加强科技赋能，提升客户、车厂和车商的服务体验。
全产品体系方面，本行积极适应新零售业态的发展趋势，通过开发互联网新车贷款产品，支持在线完成申请、面签、放款全流程，且适应新能源造车新势力的直营业务方向，为新市民购车提供
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第三章管理层讨论与分析
2022年半年度报告
了便捷购车贷款体验。2022年上半年，本行新能源汽车贷款新发放699.60亿元，同比增长44.6%。
同时，本行通过推出“轻卡简易贷”“轻享贷”方案，持续提升客户贷款的便利性，积极满足新市民的创业、就业及差异化金融需求。
科技赋能方面，本行持续优化线上一站式购车服务，通过口袋银行 APP 向客户提供线上选车试驾服务，整合购车资源，方便客户选购；同时，本行借助车 E通 APP工具撮合融资，支持车源交易体系建设，赋能车商，积极引领行业生态发展。本行汽车金融贷款主要产品自主作业渗透率持续提升，2022年6月末，新车、二手车、商用车贷款的全流程作业时长较2021年末分别缩短18.6%、26.2%、
34.6%。
其他贷款
2022年上半年，因宏观经济情况和政策变化，本行对与互联网平台合作的贷款业务进行主动调整，通过加强对合作资产的风险管控与穿透管理，提高准入要求、强化贷中及贷后管理，确保合作资产符合本行风险管理要求，2022年上半年整体趋势逐步向好，资产结构及客群结构进一步优化，后续本行将在确保业务合规、风险可控的前提下，进一步探索和发展互联网贷款业务。
（2）“五位一体”新模式驱动经营提速
“五位一体”是本行以客户为中心、以数据驱动为内核，通过科技手段将最优质的产品和服务惠及最广大客群的发展模式。2022年上半年，本行着力推动“五位一体”新模式落地，对零售业务发展的驱动作用持续增强。
*开放银行
开放银行是本行“五位一体”的场景层，是零售业务发展的流量池。2022年上半年，本行零售开放银行进一步升级业务中台能力，发挥金融产品整合能力，连接银行与生态伙伴的场景，打造产业金融生态圈。一方面，持续完善底层产品及小程序平台能力建设，同时实现账户、贷款、支付等零售产品与对公产品打通，支持升级行业应用方案；2022年上半年，本行零售开放银行平台发布 API及 H5接口 217个，接口月日均调用 1792万次。另一方面，从渠道侧强化产业平台公私联动，推进构建公私一体化的应用方案和运作机制，共同经营平台客户，并初步应用于消费互联网、产业互联网、产业供应链、SaaS7服务商等板块。2022年上半年，本行零售开放银行推动“稳量提质”，实现互联网获客8 88.61万户，其中新获客一类户占比从去年同期的 3.5%提升至 19.9%，新客户均 AUM余额1.49万元，同比增长453.7%。
6新能源汽车贷款发放统计包含新车、二手车。
7 SaaS为Software-as-a-Service，软件即服务。
8统计口径为剔除平安集团综合金融渠道后的借记卡新户数。
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2022年半年度报告
*随身银行
“AI+T+Offline”是本行“五位一体”的核心服务矩阵，是零售业务发展的经营链和服务网。
本行基于客户在银行的全生命周期旅程，通过推动口袋银行 APP等 AI化平台、专业化的远程团队、零售新门店三大服务渠道的无缝衔接与融合，打造“随身银行”，以随时、随心、随享，专人、专业、专属的形式，将最适配、陪伴式的金融服务提供给每一位客户。2022年上半年，本行针对受疫情影响地区，快速启动疫情应急预案，及时推出“在家办”线上服务，通过移动化、线上化、远程化的服务方式满足客户金融服务需求。2022年 6月末，“AI+T+Offline”模式已上线超 3200个应用场景，上半年为超3500万客户提供服务，同比增长约130%。2022年6月末，本行大众富裕层级客户9较上年末增长5.5%，大众万元层级客户10较上年末增长4.6%；投资理财客户数11较上年末增长19.5%，其中理财客户数较上年末增长32.4%。同时，本行客户满意度持续保持较高水平，2022年6月，本行客服 NPS12值达 86.5%，网点 NPS值达 94.3%。
AI银行 本行全面升级 AI平台能力。在交互形式上，依托数字化、智能化技术打造虚拟专属顾问形象，通过虚拟人新颖自然的角色形象和语音视频等自然流畅的交互方式，提供可视化的、“有人情味”的便捷服务，打造“金融+生活”陪伴式服务和更“有温度”的服务体验；中台互通上，跨部门共建综合化经营体系，与网点相互衔接、协同经营，基于客户生命旅程打造全触点闭环的陪伴式服务。2022年4月，虚拟人功能正式对新客客群开放，并上线“升金大赢家”和“新客福利”两个场景。2022年 6月末，AI客户经理累计上线超 1400个场景，上半年月均服务客户较 2021年月均水平增长63.2%；本行客服一次性问题解决率、非人工服务占比均超90%。
远程银行本行构建智能化、一体化、人机协同的远程银行，及时、“有温度”地触达和服务客户。2022年上半年，本行依托 AI、大数据能力提升客群服务半径，为近四成的基础大众客户13提供远程银行服务，有效提升了本行客户服务的广度与深度。
线下银行本行加强网点场景化、社交化、生态化经营，高度重视线下队伍的建设和升级，强化科技赋能，着力将线下网点打造成为“有温度”的综合化经营主阵地。2022年上半年，网点生态累计沉淀私域流量超172万户，新获客超51万户。
*综合化银行
综合化银行是本行“五位一体”的能力层，是零售业务发展的驱动器。本行全面升级综合化银行，打通客户的金融与生活服务，为客户提供一站式、一揽子、一条龙的优质综合金融及生活解决
9大众富裕层级客户标准为“5万元≦客户近三月任意一月的月日均资产